每經(jīng)記者  李靜瑕  梅俊彥  發(fā)自北京

　　秋日的午后，金融街20號的12層，在集會議室、會客廳以及辦公功能于一體的會長辦公室，銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平接受了《每日經(jīng)濟新聞》記者的專訪。

銀行生存和發(fā)展需要做小微企業(yè)

    《每日經(jīng)濟新聞》（以下簡稱NBD）：一直以來，各界都在討論中小企業(yè)融資難題，特別是在今年銀根緊縮的背景之下，市場關(guān)注度大幅提高。從銀行角度來講，您對目前中小企業(yè)融資難題有怎樣的看法？

    楊再平：現(xiàn)在真正融資困難的是小微企業(yè)，這個是世界性的難題。不斷有小微企業(yè)產(chǎn)生、成長，一個國家的經(jīng)濟才能發(fā)展，才有活力。這些年來，我國從國家領(lǐng)導(dǎo)層面，到監(jiān)管部門、銀行等都在關(guān)注中小企業(yè)的融資問題。特別是對小微企業(yè)也出臺了一些措施，銀行也設(shè)立了小企業(yè)的專營機構(gòu)等。

    在貨幣政策緊縮的時候，小微企業(yè)首當其沖，最近小微企業(yè)的確會感到融資困難。這與銀行過去傾向于“做大不做小”有些關(guān)聯(lián)。隨著銀行業(yè)本身的競爭趨勢，這種傾向正在發(fā)生改變。從未來趨勢來看，銀行不做小企業(yè)金融服務(wù)，自身的生存和發(fā)展就會成問題。

    我認為，下一步國家政策需要有些支持，包括公共資源、稅收等方面。監(jiān)管方面，也需要進一步的差異化監(jiān)管。此外，金融機構(gòu)最需要做的是圍繞小微企業(yè)的特點，去進行創(chuàng)新，包括授信的決策機制、產(chǎn)品、風(fēng)險定價等方面。

    NBD：在小微企業(yè)融資難題中，一個比較突出的障礙就是信用風(fēng)險，您認為可以從哪些方面入手來改善？

    楊再平：這個問題需要分幾個層次來解決。第一個就是要培養(yǎng)好的信用環(huán)境。各地方政府要培養(yǎng)好的信用環(huán)境，吸引資金進入，形成資金洼地。

    第二個是小微企業(yè)征信系統(tǒng)的建立與完善。小微企業(yè)的信用體系建設(shè)，可以從個人的信用入手，因為小微企業(yè)總是與個人是相聯(lián)系的。好的征信系統(tǒng)建立起來之后，銀行可以通過這個系統(tǒng)進行批量化的信貸處理，大大降低其成本。

    第三就是銀行自身要針對小微企業(yè)的信用特點，從不同行業(yè)、不同類型的企業(yè)入手，設(shè)計不同的產(chǎn)品。

    NBD：小微企業(yè)的資金需求，也涉及到民間借貸這一塊。日前也有不少地方暴露出民間借貸資金鏈斷裂的案例，監(jiān)管部門也對銀行發(fā)出了風(fēng)險提示，對此，您認為銀行應(yīng)該怎樣構(gòu)建“防火墻”？

    楊再平：“防火墻”的構(gòu)建，最為重要的是，銀行資金不能流入高利貸的民間借貸領(lǐng)域。所以，銀行必須了解自己的客戶，了解客戶從銀行的貸款究竟用向什么地方。

多重因素推銀行轉(zhuǎn)型

    NBD：談到小微企業(yè)金融服務(wù)，這與銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型息息相關(guān)。從銀行半年報來看，中間業(yè)務(wù)收入的增長也較為可觀，很多銀行也提出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略。您可否分析目前銀行提出轉(zhuǎn)型背景以及動力。

    楊再平：銀行提出轉(zhuǎn)型的背景，主要基于兩個方面。一方面是，利率市場化之后，銀行的息差會進一步壓縮。如果放開利率市場化以后，這個空間還會壓縮，銀行以后靠息差來生存會比較困難。

    另一方面就是金融脫媒?，F(xiàn)在中國的金融體系是銀行主導(dǎo)的，整個社會中銀行融資80%，金融資產(chǎn)里面銀行占90%左右，直接融資比較少。未來發(fā)展的趨勢是直接融資會得到發(fā)展，其他金融需求不通過銀行。這樣，息差在減少，金融業(yè)務(wù)不通過銀行，銀行未來要怎么生存呢？銀行可以通過做中間業(yè)務(wù)，服務(wù)資本市場。

    同時，銀行轉(zhuǎn)型的動力還來自于人們收入水平的提高，對銀行中間業(yè)務(wù)的需求也會擴大。零售業(yè)務(wù)不僅是單純的存貸款，還有理財?shù)染C合金融業(yè)務(wù)，這是轉(zhuǎn)型的一大趨勢。未來，銀行業(yè)如果轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)仍是主戰(zhàn)場。

    NBD：目前市場上可能會覺得，銀行做中間業(yè)務(wù)，就會存在收費問題。對于收費問題，您認為銀行還可以做出怎樣的改進？

    楊再平：提及中間業(yè)務(wù)，輿論方面有些誤導(dǎo)，認為中間業(yè)務(wù)就是銀行在亂收費，其實不是這樣。中間業(yè)務(wù)很多收費是跟個人沒有關(guān)系的，個人業(yè)務(wù)收費占比較少。我們清理的1076項收費當中，800項是對公業(yè)務(wù)的，276項是對私業(yè)務(wù)，對私中，80多項是免費的。

    當然，銀行在信息透明度上面是做得不夠的，這方面需要加強，銀行要給消費者充分的信息知情權(quán)和選擇權(quán)?，F(xiàn)在銀行服務(wù)電子化、虛擬化的趨勢在加強，信息應(yīng)該更好地公開。

地方債務(wù)需要規(guī)范平臺公司

    NBD：地方債務(wù)問題，自銀監(jiān)會首次提示銀行風(fēng)險之后，就一直受到各界的關(guān)注。您曾經(jīng)也提出過清理過程中可以部分轉(zhuǎn)為銀團貸款，這種方式目前是否被采用，效果如何？

    楊再平：在地方債務(wù)的清理過程中，有一部分是可以轉(zhuǎn)為銀團貸款的，現(xiàn)在有通過這種方式操作的，效果還是很好的。主要之前的地方融資平臺貸款，可能有多家銀行在支持一個平臺公司，對整個債務(wù)信息都不明確。轉(zhuǎn)為銀團貸款之后，多家銀行可以共享這個平臺公司的債務(wù)信息，銀行也可以統(tǒng)一行動。

    NBD：在一些地方2010年審計報告中，地方融資平臺公司的管理存在不規(guī)范的情況，您覺得這方面應(yīng)該怎樣規(guī)范？

    楊再平：此前，幾部委下發(fā)的一些風(fēng)險清理通知，各個地方政府絕大多數(shù)是比較配合的。如果不配合，仍然違規(guī)操作，銀行會減少對地方政府的授信，經(jīng)濟會受到很大影響，地方政府肯定不愿意看到這樣的情況發(fā)生。

    平臺公司方面，的確存在一些地方臨時性建立起來的平臺，借款后面沒有實體經(jīng)濟的支撐。這種情況是銀行的大忌，要堅決清理掉，并且以后也不允許給這樣的平臺放貸。

    NBD：對于農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢，您有怎樣的理解？可能很多人都會有疑問，現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)依賴農(nóng)信社等較多，為什么還要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行？

    楊再平：村鎮(zhèn)銀行的好處是一開始就是新的，不存在制度依賴的問題，所以村鎮(zhèn)銀行建立機制比較靈活，這些年來比較受歡迎。

    對于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的風(fēng)險，監(jiān)管層也對進入村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了相應(yīng)的門檻。但是從風(fēng)險角度考慮，大銀行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，能夠建立起更加全面的風(fēng)險體系。

    未來小微企業(yè)會更多出現(xiàn)在農(nóng)村，如果轉(zhuǎn)變過程中金融支持得好的話，會加速農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，這是銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的機會。過去銀行都想把自己做大，然而村鎮(zhèn)銀行設(shè)立就要求其立足于縣域經(jīng)濟，這就要求村鎮(zhèn)銀行要“安分守小”，立足于服務(wù)縣域，扎根社區(qū)。

　　◇在貨幣政策緊縮的時候，小微企業(yè)首當其沖。從未來趨勢來看，銀行不做小企業(yè)金融服務(wù)，自身的生存和發(fā)展就會成問題。

    ◇零售業(yè)務(wù)不僅是單純的存貸款，還有理財?shù)染C合金融業(yè)務(wù)，這是轉(zhuǎn)型的一大趨勢。未來，銀行業(yè)如果轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)仍是主戰(zhàn)場。

    ◇輿論方面有些誤導(dǎo)，認為中間業(yè)務(wù)就是銀行在亂收費，其實中間業(yè)務(wù)很多收費是跟個人沒有關(guān)系的。我們清理的1076項收費當中，800項是對公業(yè)務(wù)的，276項是對私業(yè)務(wù)。

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