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每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

眾所周知的是，在今年 “雙十一”電商大戰(zhàn)當(dāng)天，網(wǎng)商賺得盆滿缽滿：阿里單日交易額達(dá)到驚人的191億元，其中天貓單日交易額132億元，淘寶59億元。不過，誰能猜到，電商的“雙十一”大戰(zhàn)和保險(xiǎn)業(yè)有什么交集？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，阿里191億元巨額交易的背后，隱藏著一個巨大的功臣：“雙十一”當(dāng)天，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)（以下簡稱退運(yùn)險(xiǎn)）成交量達(dá)到了3000萬筆。如果算上阿里自己贈送的一些退運(yùn)險(xiǎn)，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的成交量達(dá)到了令人乍舌的5000萬筆！

“這絕對是有史以來最好賣的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品！”對此，某險(xiǎn)企精算師陳先生不禁感嘆，如今保險(xiǎn)業(yè)都在喊創(chuàng)新，但是真正能被消費(fèi)者接受的熱賣產(chǎn)品可謂屈指可數(shù)，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的出現(xiàn)抓住了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的脈搏，盡管目前還存有一些爭議，但已顯示出保險(xiǎn)觸網(wǎng)的蓬勃生機(jī)。

日投保量達(dá)5000萬筆

“雙十一狂歡購物節(jié)”剛剛落下帷幕，11月12日支付寶公布的最終數(shù)據(jù)顯示，支付寶當(dāng)日總成交額達(dá)到了1億零580萬筆，是去年峰值的3.14倍，其中無線支付近900萬筆，均刷新了歷史紀(jì)錄。在本次購物的大狂歡中，很多消費(fèi)者都注意到了，在支付款項(xiàng)的時(shí)候，退運(yùn)險(xiǎn)會被自動贈送，這是因?yàn)樵诮衲?月份的時(shí)候，天貓就宣布投入1億元為消費(fèi)者購買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

毫無疑問，這是一個相互成就的故事！

淘寶網(wǎng)消費(fèi)者事業(yè)部保險(xiǎn)總監(jiān)虞教來在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，在“雙十一”這一天退運(yùn)險(xiǎn)的投保已經(jīng)超過了3000萬筆，如果算上阿里搞活動贈送的一些退運(yùn)險(xiǎn)，當(dāng)天退運(yùn)險(xiǎn)的投保量達(dá)到5000萬筆。虞教來坦言，這是淘寶網(wǎng)和華泰保險(xiǎn)的一次思想火花的碰撞，其操作主要是通過系統(tǒng)來完成的，這也是一次產(chǎn)品的創(chuàng)新。

據(jù)了解，最早的退運(yùn)險(xiǎn)推出時(shí)還在2010年，全稱為退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)還只對賣方提供。賣家繳納的保費(fèi)多少由前3個月的退貨率確定。如果退貨率在0.5%以下保費(fèi)為0.1元，退貨率為0.5%~1%保費(fèi)為0.2元，依此類推。后來運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)逐漸涉及買家，消費(fèi)者在購物付款的同時(shí)可以點(diǎn)擊購買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，保費(fèi)按賠付金額的5%收取，最高可投1.25元獲得保額25元。用這些賠付的金額，網(wǎng)友就可以補(bǔ)償退貨時(shí)造成的運(yùn)費(fèi)損失。

虞教來介紹稱，退運(yùn)險(xiǎn)主要分為買家投保和賣家投保兩種模式，購買操作很簡單，買家在淘寶網(wǎng)購買東西只要多勾選一個選項(xiàng)就可以投保運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)了，而賣家為了說明自己的信譽(yù)，也會選擇為客戶投保運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。據(jù)了解，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)其主要是為了保障網(wǎng)友在淘寶網(wǎng)參加7天無理由退換貨商戶協(xié)商一致的退貨所引起的運(yùn)費(fèi)損失風(fēng)險(xiǎn)。

華泰財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)坦稱，這是一個小小的產(chǎn)品創(chuàng)新，目前華泰負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的大約有10個人左右，當(dāng)然由于這個產(chǎn)品是一個創(chuàng)新型的產(chǎn)品，有許多需要進(jìn)一步完善的地方。比如，像雙十一運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)投保量超過3000萬筆，如果有200萬筆的消費(fèi)發(fā)生理賠的話，保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對？

上述華泰財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部人士稱，這個項(xiàng)目主要是通過系統(tǒng)來完成的，通過與快遞公司進(jìn)行對接，可以查詢到這個貨物是否真的發(fā)生了退貨，而其理賠款也是通過利用支付寶的平臺來完成的。同時(shí)他也坦言，有時(shí)也是需要人工來協(xié)助完成的。

退運(yùn)險(xiǎn)條款簡單購買方便

在一些業(yè)內(nèi)人士看來，退運(yùn)險(xiǎn)這一次的火爆是可以理解的。

某險(xiǎn)企從事網(wǎng)銷工作的萬先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，退運(yùn)險(xiǎn)的特征決定了其銷量，從191億元的交易額來看，3000萬筆退運(yùn)險(xiǎn)的投保量也可以理解。

虞教來解釋稱，平時(shí)退運(yùn)險(xiǎn)的投保量也在500萬筆~600萬筆，淘寶平均每天的交易量在1800萬筆，而退運(yùn)險(xiǎn)的投保率大約是三分之一。在“雙十一”這一天阿里的交易額在191億元，退運(yùn)險(xiǎn)的投保率就有將近5000萬筆左右，這中間包括三個部分，一部分是阿里贈送的部分，另一部分是淘寶網(wǎng)的賣家投保退運(yùn)險(xiǎn)，還有一部分是買家投保退運(yùn)險(xiǎn)。

談到退運(yùn)險(xiǎn)火爆的原因，虞教來認(rèn)為，這里面有三個重要的原因，第一是退運(yùn)險(xiǎn)這個保險(xiǎn)產(chǎn)品清晰簡單，第二是抓住了淘寶網(wǎng)網(wǎng)友的心理，第三是退運(yùn)險(xiǎn)與淘寶網(wǎng)的交易平臺粘合度非常高，網(wǎng)友只需要多勾選一個選項(xiàng)就可以完成投保。

同時(shí)，他還透露，淘寶網(wǎng)正在搞一個全球購的交易平臺，而這個平臺之上，淘寶網(wǎng)與一家保險(xiǎn)公司正在合作開發(fā)一個保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要是針對購買假貨的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)友通過投保該保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果他購買到假貨，將由保險(xiǎn)公司對他的損失進(jìn)行賠償，他坦言這個保險(xiǎn)產(chǎn)品也將同樣值得期待。

大童保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總裁張燾坦言，退運(yùn)險(xiǎn)之前陽光保險(xiǎn)也做過，但后來淘寶網(wǎng)選擇了華泰財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行合作。他將網(wǎng)銷保險(xiǎn)歸為三大特點(diǎn)，第一，網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品要是一種標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，第二網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的需要是一種剛性需求，第三網(wǎng)銷保險(xiǎn)要簡單，即能讓人看得懂。他認(rèn)為，只要符合這三個特點(diǎn)的產(chǎn)品都可以放到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行銷售，而且也適合作網(wǎng)銷。比如說現(xiàn)在網(wǎng)銷銷售得比較好的車險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都是符合這三個特點(diǎn)，特別是車險(xiǎn)。他認(rèn)為，未來的保險(xiǎn)產(chǎn)品會朝著標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、明細(xì)化、專業(yè)化的方向發(fā)展。

事實(shí)上，通過網(wǎng)絡(luò)渠道購買保險(xiǎn)已經(jīng)開始興起了，一項(xiàng)北京保險(xiǎn)消費(fèi)調(diào)查顯示，7.4%的受訪者選擇網(wǎng)絡(luò)投保，16%的受訪者是通過網(wǎng)絡(luò)了解保險(xiǎn)。有數(shù)據(jù)顯示，2011年共有8家財(cái)險(xiǎn)公司開展了“全流程”的網(wǎng)絡(luò)銷售，保費(fèi)收入超過50億元，雖然這中間有很多是通過其他渠道而轉(zhuǎn)移到網(wǎng)銷渠道來的，但網(wǎng)銷已經(jīng)開始越來越受到人們的關(guān)注。談到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，虞教來坦言，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最主要是保險(xiǎn)產(chǎn)品要簡單清晰。

業(yè)內(nèi)人士：有風(fēng)險(xiǎn)也需創(chuàng)新

事實(shí)上，盡管退運(yùn)險(xiǎn)大獲成功，但市場關(guān)于其的爭議也不少。比如，不時(shí)傳出退運(yùn)險(xiǎn)虧損的消息，一些賣家也對退運(yùn)險(xiǎn)又愛又恨。

從事化妝品銷售的網(wǎng)店店主張小姐說，推出支持退貨服務(wù)后，生意好多了，可新的問題又出現(xiàn)了，“退貨率大大上升。”

網(wǎng)購達(dá)人王小姐承認(rèn)，購買退運(yùn)險(xiǎn)讓她沒了后顧之憂，有時(shí)候即使一些東西不是特別中意，但考慮到有退運(yùn)險(xiǎn)，也會先買了看看，大不了不對再退貨。據(jù)悉，由于“退運(yùn)險(xiǎn)”只賠償退貨運(yùn)費(fèi)而不賠償換貨運(yùn)費(fèi)，所以有些消費(fèi)者便會采取“先退貨再下新訂單”的行為代替原先的換貨行為，這不僅增加了保險(xiǎn)公司賠付的成本，也提高了賣家的退貨率。

業(yè)內(nèi)人士也向記者表示，所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)可能存在。華泰財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部人士坦稱，這個險(xiǎn)種滋生了一種叫職業(yè)退貨師的人，他們專門以退貨為主，通過此渠道騙取保險(xiǎn)公司理賠款。

不過，盡管存在一些問題，但在一些業(yè)內(nèi)人士看來，退運(yùn)險(xiǎn)無疑是近年來保險(xiǎn)創(chuàng)新方面最成功的一款產(chǎn)品了。

“現(xiàn)在各家公司都在喊要創(chuàng)新，但是真正被市場接受的產(chǎn)品鳳毛麟角。”某險(xiǎn)企精算師陳先生不禁感嘆，退運(yùn)險(xiǎn)的出現(xiàn)抓住了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的脈搏，盡管目前還存有一些爭議，但已顯示出保險(xiǎn)觸網(wǎng)的蓬勃生機(jī)。

至于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，陳先生直言，你不能因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)就不創(chuàng)新，保險(xiǎn)就是保風(fēng)險(xiǎn)的，如果出現(xiàn)大幅虧損，那是精算的問題。保險(xiǎn)業(yè)常說的一句話就是：“沒有不能保的風(fēng)險(xiǎn)，只有不能接受的價(jià)格。”

陳先生表示，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，依托網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品未來大有可為。事實(shí)上，該領(lǐng)域已被一些巨頭所看好。此前，傳言中國平安的馬明哲、騰訊的馬化騰、阿里巴巴的馬云“三馬合謀賣保險(xiǎn)”，成立一家專門進(jìn)行網(wǎng)銷的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，可能針對虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

談到保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，大童保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總裁張燾認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)是一個附屬行業(yè)，必須要在一個有風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)的基礎(chǔ)上。拿 “三馬賣保險(xiǎn)”來說，從目前公開的資料來看，這家保險(xiǎn)公司將主要是做虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。那么可以理解為，這是建立在虛擬財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)之上的一種保險(xiǎn)制度?，F(xiàn)有的保險(xiǎn)制度都建立在有形財(cái)產(chǎn)之上，但隨著游戲行業(yè)的發(fā)展，游戲里面的裝備等虛擬財(cái)產(chǎn)開始受到關(guān)注，而且也開始可以用價(jià)格來衡量了，即便現(xiàn)在“三馬”不做，那么將來也會有別人來做。同樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新也要依托其他行業(yè)的創(chuàng)新。

近年針對網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)創(chuàng)新/

產(chǎn)品名稱：網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商用戶損失責(zé)任保險(xiǎn)簡 介：該保險(xiǎn)是一款虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要是針對游戲運(yùn)營商，對玩家的游戲賬號被盜后導(dǎo)致游戲資料完全滅失或無法恢復(fù)、賬號內(nèi)虛擬財(cái)產(chǎn)被盜、網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)器數(shù)據(jù)異常導(dǎo)致的游戲資料完全或部分滅失的風(fēng)險(xiǎn)提供一種保險(xiǎn)保障計(jì)劃，由游戲運(yùn)營商購買該保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品名稱：網(wǎng)絡(luò)購物拒收運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)簡 介：該保險(xiǎn)主要是針對淘寶網(wǎng)為消費(fèi)者保障服務(wù)的“貨到付款”的賣家投保該保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期間內(nèi)或保單載明的銷售區(qū)域內(nèi)，被保險(xiǎn)人因買家在收貨時(shí)拒絕簽收所購買商品，而導(dǎo)致商品被退回并重新運(yùn)回發(fā)貨地或轉(zhuǎn)運(yùn)到指定地點(diǎn)的運(yùn)費(fèi)損失。

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